中央金融工作会议提出，做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融五篇大文章。在大力发展银发经济的过程中，不断满足广大人民群众多层次、多样化的养老保障需求，是保险业做好养老金融大文章，加快发展多层次、多支柱养老保险体系，实现人民群众“老有所养”“民有所靠”“病有所医”的必由之路。
养老保险处于发展“上升期”
实施积极应对人口老龄化国家战略，推进基本养老服务体系建设，大力发展银发经济，是新时期金融机构深化金融供给侧结构性改革的题中之义。
近些年，保险机构发挥长期储蓄、长期投资和养老风险管理优势，不断扩大产品和服务供给，满足人民群众差异化的养老需求。数据显示，当前，我国商业保险年金已超过6万亿元，覆盖人数达9700万人；专属商业养老保险自2021年6月启动试点，2023年10月转为常态化业务以来，保单件数约74万件，积累的养老准备金超过106亿元；商业养老金试点一年，已累计开户超过59万个；目前在售的个人养老金保险产品超过30个；保险机构通过“保险+养老社区”提供的补充性养老服务，已建成运营养老社区30多个，运营床位超过2.8万张……
新年伊始，国务院办公厅印发的首部关于银发经济的政策文件—《关于发展银发经济增进老年人福祉的意见》（以下简称《意见》），为保险业参与银发经济提出了具体路径。《意见》提出，支持金融机构依法合规发展养老金融业务，提供养老财务规划、资金管理等服务，丰富个人养老金产品，推进专属商业养老保险发展，积极发展商业医疗保险和商业长护险，开展人寿保险与长护险责任转换业务试点工作，加强养老金融产品研发与健康、养老照护等服务衔接，发展老年旅游保险业务，鼓励扩大旅游保险覆盖面，组建覆盖全国的旅居养老产业合作平台，培育旅居养老目的地，开展旅居养老推介活动。
金融监管总局人身险司于近日发布专栏文章称，全力构建商业养老保险高质量发展新格局，要聚焦主业，有序推动养老保险公司转型发展。按照《养老保险公司监督管理暂行办法》规定，推动养老保险公司重塑定位，回归主业，有序推进业务结构调整，实现机构、队伍平稳转型。引导养老保险公司建立以聚焦养老主业为导向的长期绩效考核机制，持续提升公司治理水平，规范经营管理，健全风险管控。以功能性与盈利性协调发展为目标，支持养老保险公司走专业化发展道路，通过多种方式、多类业务深度参与服务我国多层次、多支柱养老保险体系发展。
在政策鼓励与监管规范之中，养老保险行业发展处于高质量的“上升期”。
银发经济极具潜力
据民政部预测，“十四五”期间，我国老年人口将突破3亿人。随着大批“60后”“70后”步入退休阶段，老年人口增速每年将保持在1000万人以上，人口老龄化程度不断加剧。
人口老龄化对我国经济社会构成了一定的挑战，养老保险保障不足、风险缺口等问题逐步暴露。但从另一个角度来看，也指明了一条确定性较强的发展道路，银发经济有望成为未来数十年中极具发展潜力的新赛道。
中国老龄科学研究中心发布的《中国老龄产业发展报告（2021—2022）》显示，2050年，我国老年人口消费潜力或将达到40.69万亿元，在国内生产总值的比重将攀升至12.2%，有望形成经济发展新的增长点。
为促进银发经济快速发展，《意见》提出培育七大产业，即强化老年用品创新、打造智慧健康养老新业态、大力发展康复辅助器具产业、发展抗衰老产业、丰富发展养老金融产品、拓展旅游服务业态以及推进适老化改造，这七大产业是我国未来养老行业的发展趋势和重要的商业机遇。
养老金融正是其中的重要一环。《意见》提出，支持金融机构依法合规发展养老金融业务，提供养老财务规划、资金管理等服务。丰富个人养老金产品，推进专属商业养老保险发展。积极发展商业医疗保险和商业长期护理保险，开展人寿保险与长期护理保险责任转换业务试点工作，加强养老金融产品研发与健康、养老照护等服务衔接。
面对如此机遇，保险业早有布局。例如，为缩短我国养老金融服务水平和老年人需求之间的较大差异，将养老行业和养老金融进行充分融合，我国保险业早早开始在长护险上发力。自2016年我国启动长护险试点工作以来，截至目前，共有49个试点城市，参保人数约1.7亿人，享受长护险待遇人数累计超200万人，支出基金约650亿元，保险公司承担了重要的经办工作。
2023年3月，为提升长护险供给能力，原银保监会印发了《关于开展人寿保险与长期护理保险责任转换业务试点的通知》，要求自2023年5月1日起开展人寿保险与长期护理保险责任转换业务试点，试点期限暂定两年，经营普通型人寿保险的人身险公司均可参与转换业务试点。自转换业务试点启动以来，目前已有包括国寿寿险、平安人寿、太平人寿、太保寿险、人保寿险在内的多家险企响应。
又如，为加速老年旅游业与老年文化、老年运动、医养康养等产业融合，泰康保险、大家保险等部分险企为老年旅客推出专属的旅居养老方案。根据《中国城市养老服务需求报告2022》显示，城市居民在身体能自理的状态下，选择旅居养老的比例接近10%。不少参与调研的受访者表示，如果经济实力允许，每年都会通过旅居方式来养老。
随着促进银发经济发展的具体措施纷纷出台、陆续推进和落实，整个养老产业在未来数十年将迎来不少突破。
在近日国务院新闻办公室就金融服务经济社会高质量发展举行的新闻发布会上，金融监管总局财产保险监管司负责人尹江鳌表示，下一步，将推动保险机构发挥保险保障优势，大力发展商业保险年金。以专属商业养老保险等为抓手，积极满足新产业、新业态人员养老保障需求。进一步优化个人养老金相关金融产品供给，针对个人养老金制度特点，研究完善相关业务监管规则。及时总结经验，持续推进商业养老金融试点。稳步推动养老保险公司转型发展，引导推动公司发挥专业优势，更好参与和服务我国多层次、多支柱养老保险体系建设。可见，这些将成为金融机构做强养老金融，助力银发经济发展的重点方向。
来源：金融时报-中国金融新闻网 记者：王笑
