“以房养老”是一个不错的想法，房子是中国最大的存量资产，如何让这笔巨大的存量资产产生作用，以解决养老资金不足的问题，以房养老是一个方向，但保险版的“以房养老”目前面临着重重困难，仅有象征性的极少数人正式签约。用什么样的以房养老的方式来盘活这笔巨大的存量资产助力养老产业，是我们需要认真思考的问题，解决了这个问题，养老产业将进入一个新的发展空间。
在试点启动10个月后,保险版“以房养老”终于落地生根。4月,北京、上海、武汉三地的4户家庭、5位老人正式签订老年人住房反向抵押养老保险产品投保单,成为第一批“吃螃蟹”的人。
5人,对比数量庞大的老年人群体,“用房子买养老”的方式,似乎并不受欢迎。“我们担心什么?”曾听保险公司介绍过“以房养老”的北京右安门街道的老人们说,除了房屋需要抵押外,养老金的数额和保险公司的收费,是他们最拿不准的。
养老金不够咋办
以普通人的标准衡量,身体健康、退休金较高、今年刚好满80岁的刘建国绝对算得上是晚年幸福的老人。可就是这样,刘建国对养老问题依然很担心。“现在是无灾无病,可说不定哪一天,我和老伴就躺在床上不能动了,到时不能完全依靠子女。”听说用房子可以养老,他一度非常动心。“当然,我去咨询这事儿,是瞒着儿女的,不想让他们有别的想法。”
“以房养老”的前提是,将拥有完全产权的房屋抵押给保险公司。对于这点,刘建国虽然不乐意,却也能接受。而令他感觉最不踏实的是,房子抵押给保险公司后,保险公司每月支付的养老金金额较少。
根据有关保单计算,80岁的男性老人,100万元的房产,未扣除相关费用的情况下,每个月能拿到的养老金是5989元。
刘建国粗略估算过,老两口住的一居室是个老旧小区,市场卖价也就160万元上下。即使扣除相关费用后,老两口每月能拿到6000元养老金,加上退休金去住养老院,长期看也是捉襟见肘。“现在住个普通点的养老院,每月每个人的费用也得五六千元吧。扣掉这个费用后,留给我们买零食的钱都没剩多少。”
刘建国最在意的是,这个养老金金额是一个固定数字,并不会随着房产价值的增长而增加。“现在我是身体健康,没有大病,这些养老金还够花。可再过3年、4年,万一我得个病,着急用钱时,这点钱肯定不够。”
老人觉得,与其这样,他还不如等到急需用钱的一天,直接将房子卖掉,拿房钱踏实去找一家养老院,和老伴儿一起住。
担心的问题
多数老年人对保险版“以房养老”的态度是,担忧和迟疑要多于信心。老人们的担忧主要集中在三个方面。
首先,房子抵押给保险公司是否安全?抵押之后,如儿女无法继承,会不会影响老人和子女间的感情?其次,保险公司对房屋价值的评估是否合理?如果未来房地产市场继续上涨,房子变值钱了,保险公司却按涨价前的价格评估,老人是不是就亏了?最后,保险公司作为一个营利性企业,在“以房养老”中赚取多少费用合适?万一老人去世了,保险公司会不会不兑现当初的承诺,把老人的房屋按较低的价格处置?
此外,按照保险公司保单要求,老人实际领取的养老保险金额为基本养老保险金额扣除应当承担的相关费用(包括房屋评估费、抵押费、公证费、保单管理费等)之后的净额。
“这个费用究竟是多少钱?我心里没底。”在60岁出头的张萍老人看来,保险公司作为企业,做“以房养老”的产品肯定是要挣钱的。可企业究竟挣多少钱,老人们并不知情。“大多数老辈们就攒下一套房,可不能最后变成了企业眼中的‘肥肉’。如果没有一个全面的监督措施或者监督机制,如何确保房子安全无虞?”
“我奋斗了一辈子,在北京就拥有这么一套房。临了临了,房子抵押给别人了,子女们不高兴,回头我还没能安度晚年。”刘建国老人感慨说。他希望,让政府部门和全社会多关注关注老人,给老年人多提供一些补助、一些便民的“小饭桌”,让老人们能有尊严地度过人生的最后时光。
来源:《北京晚报》
