老年人在养老院发生意外伤害或死亡，家属往往要与养老院对簿公堂，纷争不止;今后，这一局面将有改善。近日，民政部、保监会近日推出一项政策，鼓励各级政府补贴保费，支持养老院办理责任险，分担运营风险。
业内专家指出，政府补贴养老责任险，对社会力量投资养老机构会有促进之效，客观上也会分担现有养老机构的运营风险;但是，财政能补贴多大比例，能否及时到位，对推行该险种影响甚大。此外，当前更重要的是整体上提升老年人的个人福利。
近日，民政部、中国保监会、全国老龄办共同下发《关于推进养老机构责任保险工作的指导意见》(下称《通知》)，要求推广养老机构责任保险，争取地方财政给予保费补贴，保险机构“保本微利”经营。
《通知》要求，养老责任险具有公益性，各地应通过招标或竞争性谈判方式选择承保的保险公司，引导保险公司重视社会效益，发挥“大数法则”优势，按照公平公正、保本微利原则，合理设计保险产品条款、科学厘定费率。
这意味着，保险公司很难获得较高的利润，会不会没有动力去做?南开大学风险管理与保险系教授朱铭来对财新记者表示，单纯的养老责任险业务盈利不高、业务量也不够大，这是事实。但是，从整个养老产业链的角度，保险公司还是有积极性参与其中。
朱铭来认为，通过养老责任险，保险公司可与养老机构有更密切的合作，接入其他相关的配套业务，比如老年人的护理、医疗、养老地产的投资、建设等等。对保险公司而言，“不一定说这一笔业务要有多少盈利，它更看重的是养老产业链的市场空间”。
其实，在三部门下发指导意见前，北京、上海、江苏、浙江、安徽、湖北、广东等地已开展了养老机构责任险的试点。其中，共同的特点是政府承担了大多数的保费。
上海是全国最早推行养老机构意外责任保险的省份。2008年12月，上海市民政局发文，在全市范围内公开招标，确定承办保险公司，由市、区两级政府补贴保费。
具体而言，保险期限为一年，年保费标准为每个床位120元，保费由市、区两级民政局分别资助1/3，养老机构承担1/3。养老院的实际床位数超出核定床位的，超出部分保费由养老机构全额承担。
推行第一年，上海把全市19个区县划为三大区域，通过招标，太平洋财险上海分公司中7个区县的养老责任险，而平安财险上海分公司承担6个区县、安信农业保险则承担了其余6个区县的养老责任险。
北京市推行养老机构责任险稍晚，但保费补贴全部由市级财政承担，承保方式也与上海不同。据《中国保险报》2012年11月报道，北京养老机构综合责任险由中汇国际作为保险经纪人，人保财险北京分公司、平安财险北京分公司和中国人寿财险北京分公司分别按70%、20%和10%的比例分保。
从各地试点看，来自政府的补贴都占到保费的大头。一种是按比例补贴，比如，北京市财政按保费的80%补贴，上海推行第一年市、区县民政局分别资助保费的1/3，养老机构承担另外三分之一的保费。
另一种是政府定额补贴。以上海市为例，2014年度，上海市和区县的民政局，对每个养老床位，分别补贴保费69元。在安徽省，据《安徽日报》报道，这笔补贴具体从省级福彩公益金中支出，对“五保供养机构和社会福利院”的每张床位补助20元。
值得注意的是，此次三部门《通知》并没有强制养老院参保责任险，但强调政府部门要积极争取财政保费补贴，而公立养老机构应当把保费补贴纳入预算管理，专款专用，并按期支付保险费用，不得向入住老年人另行收取责任保险费
《通知》提出，鼓励以省级为单位，由民政、保险监管和老龄部门共同制定统一投保的指导意见，探索对符合条件的养老机构采取统一保险合同、统一基准费率、统一服务标准，以“借助保险公司的风险管理经验，有效化解运营风险”。
对“统一标准”的要求，南开大学风险管理与保险系教授朱铭来表示赞同。他指出，养老机构责任险是个比较新的险种，过去财产险中也较少涉及，定价基础相对薄弱，以省级为单位统一标准，便于有效分散风险、积累更多数据，避免管理碎片化。
不过，有学者指出，推行养老机构责任险固然必要，但目前关键是要从整体上提升老年人个人福利。北京师范大学公益研究院院长王振耀认为，养老机构责任险是一个过渡。目前，中国养老服务社会化还未普及，大部分老年人还是居家养老，很难从这个险种中获益。
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