近期热播的电视剧《老有所依》戳中不少人的泪点。正如剧中演绎的，中国已进入“421”家庭模式，如果老人身体不好，除了找保姆或者送养老院，儿女别无选择。然而好保姆难找，好的养老机构价格又太高。前几日，本报曾报道一位老人因身体不好无人照顾选择了自尽这种极端的方式。
那么，想要积极应对养老问题，我们该怎么做?
1
什么时候该考虑养老问题?
越早压力越小
“我想给我20岁的儿子买养老保险，你们有没有好的产品推荐?”上周五一大早，就有读者打进电话咨询。
“20岁其实可以考虑给他买个重疾险，”记者才刚开头，那边就打断了，“不， 我就要养老险。”读者说，“多缴多得，等我儿子老了，手头钱多一些，我比较安心。”读者一席话，让人心里五味杂陈。我们真的需要从20岁就开始考虑养老吗?
太平洋人寿陕西分公司业务经理王贤春表示，什么时候开始准备养老金，没有具体标准，但肯定是准备越早，压力越小。准备得晚，每年需要付出的保费肯定就多一些。
“这不是年龄问题，是需求问题、资金问题。在资金有限的情况下，就得看你眼下最迫切需要面对的是什么问题。”中国人寿西安分公司教育培训部副经理别丹军表示，比如冬天急需要买的是棉衣棉裤，但是你棉衣棉裤都没准备，就去买短袖裙子，肯定不太合适。相反，如果过冬的衣物已经准备就绪，手头资金也还充裕，那么再买短袖、裙子也没任何问题。
“20多岁的年轻人，随着逐步融入社会，各种意外风险增加，但收入又不高，这个时候首先需要购买意外险。30岁后，患重大疾病的几率增大，就需要考虑配备重大疾病险。”别丹军说。如果意外险和重疾险都有了，而且资金也比较充裕，“别说20岁，哪怕是5岁的孩子，买养老保险都可以。”别丹军笑称。
2
给不给国家“添麻烦”?
专家也“掐架”
最近一段时间，先是深圳一网民算账得出结论，自己养老比社会养老更划算，高喊“不给国家添麻烦了”。之后又爆出今年有3800万人中断缴纳社保新闻。那么，我们到底要不要“给国家添麻烦”呢?
对于这个问题，业内人士也观点不一。
“中断社保我很理解。我女儿刚从外地回来，社保缴纳中断了。谈到养老金问题，我们一致认为，如果新单位缴纳社保，我们就参保，毕竟有单位、国家的补贴;但如果全靠个人，那肯定不缴。我们会选择商业保险养老。”王贤春说，原因很简单，一是退休年龄、退休后领多少钱都不确定，二是国家养老金基数小，亏空大。
“中断社保可能是因为这些人对社会养老丧失信心，但我不支持，觉得没必要那么悲观。”别丹军表示，目前的养老方式主要有三种，社会养老、个人储蓄、商业养老，“这三种方式都不是十全十美的，各有利弊。我们不能因为看到其缺点就选择放弃。”别丹军说，例如商业养老，优点是条款、收益都很明确，缺点是缴费金额高，未来靠这些钱够不够养老没人知道。而社会养老是一个保障体系，发放金额会参考社会平均工资，是可以抵御通胀的。所以说，养老问题单纯依靠一种方式是不能很好解决的，养老需要社会养老、个人储蓄、商业养老三者的结合。
3
专职商业养老险稀缺
综合类保险来“兼职”
社会养老保险无需费神选择，商业类养老保险却不同。对于目前市面上的商业养老保险，两位专家均表示，专职的商业养老险很少，但是很多综合型、万能型商业保险也可以实现养老的功能。
例如某款10年期产品，就兼顾理财和养老功能。假设按照最低标准每年缴费2万，保单生效后，就可每年领取2534元的返还金，直至59岁。60岁后，领取金额翻倍，成为5068元，直至79岁。80岁时还能一次性拿回本金20万。同时，购买这款保险，还会获赠一个万能金账户，如果将每年的返还金放在这个账户中，支取灵活无限制，还能享受复利计息。除此之外，这款产品还可以附加意外险，缴费10年，享受至被保险人75岁。
再比如一款侧重养老的综合型保险，可以根据个人的需要选择领取年龄是60、65、70、75还是80。每年除了可以领取保额9%的固定收益，还能享受一定的浮动收益，也设置财富管家账户，同样是支取灵活，复利计息。
华商报记者陈蕾
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