银发产业在发达国家已占经济总量很大的比重，美国老年人消费额在1986年时就已达到了8000亿美元，占当年美国GDP份额的18%。随着美国老龄化率的提高，美国的养老产业越见发达。美国养老产业如此诱人的业绩究竟是怎样形成的，值得我们一窥。
居住需求
在美国的养老产业里，最具规模特点、最值得探究的是几种和基本生存、护理有关的养老方式，如倒按揭、老年公寓、社区养老等。
养老首先得有钱，其中倒按揭就是一种能给老人带来生活费又能让银行营利的方式。这种由20世纪80年代中期美国新泽西一家银行创立的放贷方式，分为有期和无期两种。62岁以上有自主住房的老人可以把住房抵押给银行，银行定期给老人一笔生活费。如果是有期，到期老人可以出售房屋或以其他资产还贷;如果是无期，银行通过机构评估房屋价值和估测老人的预期寿命，每月支付老人一定的生活费直到其故世，该公寓归银行处置。
倒按揭的做法实际上含有人寿保险的意义，对于拥有自主房产但维持生活有困难的老人来说，是有现实意义的。不必离开熟悉的生活环境，又可以得到维持生计的必需费用。在美国，老人将其作为改变生活方式、过 更积极生活的重要途径。
居家养老是一种最普遍的方式。老人们住在自己家里，但是需要如烹饪食 物、清扫卫生等各方面的照顾，社区里有专门的机构进行这类家庭护理服务，费用按时或按家访次数支付，甚至有专人负责上门为用户量身打造服务计划。这种方式只需要老人支付不多的费用即可，适合于喜欢住在家里、但无人照顾的老人，是一种社区照顾功能的实现。
集中养老是老人们集中居住在退休社区或入住老年公寓等。依据国际经验，西方老人在养老院度过晚年的比例大约是 5% 。这种社区一般建于美国的阳光地带，如佛罗里达、得克萨斯、加利福尼亚等南部各州，阳光充足，气候温暖，风景迷人，十分吸引各地老人在退休后迁徙定居，或兴建于大城市中离儿女近的地方。老人们可以在社区里购房定居也可以租房居住。房屋有高中低档之别，分为无陪护型、陪护型、特护型等不同的类型，能满足不同年龄、财力层次老人的需求。
当然，来社区养老的人们很多不是买房长期定居的，而是侯鸟型的旅游养老的。冬天寒冷的时候，很多儿女都会把年老的父母送到南方阳光明媚温暖的地方过冬，春天来了，再返回原来的地方居住生活，每年都有很多老人以这样的方式边旅游边养老。更有爱好旅游的老人，干脆卖了房子买上一辆房车，吃喝住行全在车里，一车游遍全国。
心理需求
老年人养老除了有护理居住型的需求，心理需求也是不容忽视的巨大市场。退休后，老年人的社会活动会大幅减少，这时，老人们往往需要一个增加社会交往的渠道和场所。美国有很多的老年人协会，如有名的红帽女士协会备受美国老年女士的青睐。此外精明的商家还看准了老年人闲暇时间多的特点，也把网络空间带入了老龄人的生活。随着越来越多教育程度高的老人退休，虚拟市场将有更广泛的前景。
除此之外，在美国还有老龄超市，为老龄人们提供法律、保健医疗、异地养老及旅游咨询、传播信息、老年产品的销售配送等多方面的服务。特别是行动不便、不能坐远距离车程的老人们都乐于到老年 超市购物、咨询。超市里设施也是根据老人的需要设置的，货架低、大商标、收银 台还有拐杖等。超市里还设有老年咖啡屋，老人们往往在购物后，坐在咖啡屋里聊天欢聚，交流生活和购物经验。老年超市在竞争激烈的零售行业脱颖而出，生意非常火爆。
外貌需求
随着青春的逝去，老人们更加注重外形等各个方面的保养。一向以年轻人为主要服务对象的化妆品产业也已开始瞄准 50岁以上的消费者。美国第一大化妆品公司雅诗兰黛邀请20世纪 70年代的模特凯伦?葛汉为针对中老年市场的新面霜代言。
欧美市场老龄人群的护肤品、护发品的销售纪录，已令许多以其他年龄结构为服务对象的产品望而生羡。医疗市场的研究表明，26%～30%的全国总医疗费用是由 6%的人在临终前最后一年花掉的 。在食品饮料业，一些商家把焦点集中在一群 50岁以上的快乐消费者身上，结果销量直线上升;在电子产品业，移动电话业者推出老年款手机，配备特大按钮，字母清楚易读，功能简化，备受老年人推崇;铁路行业也推出了全程护送业务，服务非常贴心周到。
来源：大众理财顾问 文/李沛霖
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