险资是养老社区最重要的参与者，当前泰康、合众、中国人寿、中国太平保险等都已经做出了一定的成绩，今天我们总结这四家险资养老社区的发展经验，看看这其中有什么共同点，我们发现，学习和借鉴美国养老社区的发展经验，与美国养老机构合作，是这四家险资养老社区的共同点之一，我们来看看这四家险资的探索经验：
（一）泰康保险集团股份有限公司
1. 总体布局
泰康保险集团股份有限公司于2009年在保险业率先获批进行养老社区试点。此后，泰康将“重资产投资”与“轻资产服务”相结合，大力推动医养结合的泰康养老社区模式，目前已经发展成为国内知名的高品质连锁养老机构。
泰康旗下专注养老康复实体建设运营的专业品牌是“泰康之家”。泰康之家聚焦老年生命链产业整合，以养康为核心，对接保险产品，致力打造老年健康服务超级平台，引领健康养老观念和生活方式的变革。
泰康之家投资建设的养老社区是一种高品质、综合性医养社区，以大规模、全功能、医养结合、候鸟连锁为特色，以活力养老、文化养老、健康养老、科技养老为管理理念，提供包括生活照料、医护康复、文娱社交、旅居养老等特色服务，力求满足老年人“社交、运动、美食、文化、健康、财务管理和心灵的归属”七大核心需求，为入住老年人提供“温馨的家、高品质医疗保健中心、开放的大学、优雅的俱乐部、长辈心灵和精神的家园”五位一体的生活方式。
保险、医疗、养老高度关联，产业发展具有协同性。据此，泰康将“保险+医养”作为核心战略，以“养老+保险+医疗”的商业模式推进产业扩张。
在推动养老与保险融合方面，2012年4月25日，泰康人寿针对养老社区的运营特征，推出国内第一款保险与养老社区相结合的“幸福有约”综合养老计划，为客户提供涵盖养老财务规划和养老生活安排的一揽子解决方案，到2017年底保单销售累计达到近2万件。2018年，泰康人寿对接养老社区的主打产品是“泰康鑫福年金保险产品计划”。该产品拥有生存金给付和现金分红（具体以合同约定为准）两笔现金流，并可为客户进行长期财富规划。与其配套的“健康尊享系列医疗保险保障计划”，则具有突破社保、承诺续保至99岁、可报特殊门诊等特色。
在推动养老和医疗融合方面，在养老社区规划建设过程中，泰康建立了以康复和老年医疗为核心的社区医疗体系，能够提供集预防保健、疾病治疗、慢病康复、长期护理于一体的闭环式、整合型医疗保健服务，并不断加快在医疗领域的布局。
为了使保险和医养有机结合，泰康还将满足客户的保险、医疗、养老需求形成了一个闭环，即投保泰康人寿健康险、养老险的客户在生病时可以到泰康投资运营的医院去看病，达到一定年龄和条件后可以到泰康投资运营的养老社区去养老，一切都围绕客户的健康和财富管理来展开，在真正意义上实现保险机构的人文关怀，有效延伸产业价值链。
2. 医养结合的实践探索
（1）建设高品质医养社区
目前，泰康之家已在北京、上海、广州、成都、苏州、武汉、杭州、三亚、南昌、厦门、沈阳、长沙、南宁13个重点城市，投资建设大规模、全功能、国际标准的医养社区，全部建成后将提供约2万户养老单位，在养老领域的投资金额占到整个保险行业的一半以上。社区借鉴美国的成功经验，结合中国老年人的身心特征，以国际标准、活力养老、医养融合、候鸟连锁为核心，从建筑到服务，从整体到细节，全方位打造符合国际标准的综合医养社区。
泰康之家医养社区遵循“康养结合”理念，引入国际持续照料型养老社区（CCRC）模式，围绕老年人的实际健康需求，配建以康复、老年医学为特色的康复医院和养老照护专业设备，打造泰康国际标准康复体系（TKR），提供包括独立生活、协助生活、专业护理、记忆照护、老年康复及老年医疗在内的覆盖老年人全生命周期的连续健康服务，把现代医学和中医传统医学运用到活力生活和长期照护的各个阶段，提供医疗急救保障和有效转诊，针对老年常见病和慢性病进行系统健康管理，实现一站式持续关爱。
（2）收购、自建医院和医学中心
建设医养结合的养老社区，医疗资源必不可少。养老社区需要把医生从单纯的专科医生向全科尤其是针对老年人的全科医生进行转变。同时，要把医院的医疗模式从以看病治疗为主，变成以长期跟踪、主动维护为主的闭环整合型医疗保健模式。泰康采用了收购和自建医院和医学中心的方式。2015年，泰康战略投资南京仙林鼓楼医院。2017年，泰康与武汉同济医院合作共建的泰康同济医院项目在武汉正式开工。2015年至2017年，在养老社区内部设立的泰康燕园康复医院、申园康复医院、粤园医院成功运营，努力打造TKR泰康国际标准康复体系。
与此同时，泰康还聚焦华北、华东、华南、西南等区域，布局核心城市，通过与顶级医院合作，打造区域医疗中心。目前，泰康已经在全国拥有3个大型医疗中心、牙科和妇儿两大专科医疗体系。此外，泰康还积极投资参股各类医疗机构，投资淮海医疗集团，入股和美医疗、百汇医疗等，不断推进战略重点区域医疗网络构建。
由于医疗的管理比通常的企业管理更复杂，泰康对医疗体系的打造所采取的步骤是循序渐进的，走的是一条“从外向里”逐步发展的道路，先把养老、康复、长期护理等做扎实，然后再推向专业医疗服务。
（3）设立从事健康产业的全资子公司
2018年6月28日，泰康旗下专业从事健康产业投资和管理的全资子公司——泰康健康产业投资控股有限公司在京正式成立，注册资本30亿元。泰康健投作为泰康医养业务发展的平台和载体，将发起设立医养基金，并持续聚焦医疗、养老、纪念园和健康不动产等产业的运营管理，形成投资、运营专业化发展的体系，打造泰康健康产业卓越品牌。泰康健投的成立，标志着泰康将以更专业、更科学、更全面的方式助力健康产业发展，服务大民生、大幸福工程。
（二）合众人寿保险股份有限公司
1. 总体布局
合众人寿保险股份有限公司是国内最早介入养老产业的保险公司之一。2011年，合众人寿提出“两个千亿”计划，全面进军养老及相关产业，启动构建全国连锁养老社区的整体战略。2012年，合众“优年生活”养老品牌创立，并在武汉、沈阳、南宁、合肥、济南、北京、上海、青岛、苏州等多地布局。2013年9月，合众优年生活武汉社区正式开放，成为国内第一家落地运营、由保险资金投资兴建的养老社区，而且率先实现保险产品与养老服务的灵活对接。2016年9月，成立南宁养老运营管理服务有限公司。2017年，合众优年生活沈阳社区和南宁社区正式运营。
合众人寿在养老社区方面的投资策略是“轻重资产相结合、海内外相结合”。一方面，以重资产方式投资建设大型养老社区。在武汉、南宁、沈阳三地养老社区已投入运营的基础上，今后十年左右将投资千亿元建设26个养老社区，总投资规模为1000亿元左右。另一方面，以股权投资的轻资产模式收购国外养老社区或机构。2015年至2016年，集中在美国十多个州收购了39家养老护理社区。截至2017年初，已在国内收购7家养老院，在国外收购56家养老社区，国外养老投资规模达20亿元，是国内以轻资产模式收购养老机构最多的保险公司。
为了打造差异化的竞争优势，合众人寿以保险产品、客户群体、营销网络等保险资源为基础，创新性地将养老医疗产业作为新的战略发展方向，努力形成在医疗、养老产业方面的产业协同优势，打造“保险+医养”的核心竞争力。
2. 医养结合的实践探索
合众人寿投资管理养老产业的运作实体是合众优年（北京）投资有限公司。合众优年（北京）投资有限公司由中发实业（集团）有限公司与合众人寿投资设立，管理总部设于北京，拥有连锁型持续健康退休社区品牌“优年生活”，目前旗下运营有优年生活武汉社区、优年生活沈阳社区、优年生活南宁社区等。
“优年生活”以关爱老龄事业为宗旨，引入美国CCRC先进理念，以创新老年人晚年生活方式为重点，为老年人提供全方面、多层次、个性化、高品质的养老服务，包括独立生活、协助照料、康复护理、阿尔茨海默症（认知症）照料等专业照护服务，实现“老有所养、老有所医、老有所为、老有所学、老有所乐”的目标。
合众优年的经营思路是将养老与保险相结合、养老与医疗相结合、养老与旅居相结合，从而形成一个完整、规范、颇具规模的养老社区。医养结合的实践则集中体现在优年生活社区所提供的健康管理、康复理疗等服务上。
此外，合众优年还充分利用周边医疗资源实现医养结合。如武汉社区位于湖北省武汉市蔡甸区后官湖生态新城，是国内目前最大的复合型养老机构之一，潜心经营几年来，将医疗、护理、养老无缝嵌合，在医疗、护理、运营等方面积累了丰富、宝贵的经验，尤其是注重利用武汉市第五医院、汉阳医院等周边医疗资源，与这些医疗机构建立了密切的合作关系，能够在必要时为入住老年人提供及时有效的医疗救助服务。
（三）中国人寿保险股份有限公司
1. 总体布局
中国人寿保险股份有限公司打造的养老社区专业品牌是国寿嘉园。国寿嘉园秉承了中国人寿“成己为人，成人达己”的核心理念，体现了中国人寿健康养老产业“关爱人”的基石和原点，从个人身心管理、家庭健康管理、朋友圈互动、社区生活、社会价值五个层面，彰显中国人寿人文关怀理念，倡导、提供一种健康养老与实现价值的全新生活方式。
中国人寿将国寿嘉园定位为“大健康的引领者，值得托付的健康养老服务商”，致力于打造“亲和、睿智、参与、发展”的品牌个性。在实际运作中，国寿嘉园项目结合中医理念及现代养生科技，努力构建一套包括检、食、健、护、疗等在内的健康服务体系，为老年人提供医、食、住、行、文、娱、思、享、健等全方位健康生活方式。
中国人寿养老社区的战略布局总体上可以概括为“三点一线，四季常青”，即聚焦北京、天津、苏州、深圳、三亚等城市，为老年人提供夏住苏州、秋住京津、冬住三亚的度假式养老养生生活方式。
未来，中国人寿将突出四大功能，加速包括精品养老社区在内的“大养老”产业投资建设，传递引领品质健康养老生活方式。一是活力养生，二是康复护理，三是分时度假，四是社区养老。
2. 医养结合的实践探索
国寿嘉园从维护健康、疾病防治和延缓衰老等需求出发，给每一位老年人建立个性化的“体检＋诊断＋慢病健康管理”服务体系，在技术、服务、硬件、环境、管理等方面给老年人提供国际先进服务，使其可以全天候、无间断地享受到康复、护理、日常照顾等医疗服务。
中国人寿首个医养结合型养老养生项目是天津国寿嘉园·乐境。国寿嘉园·乐境面向有康复、护理、日常照料等刚性需求的老年客户群体提供服务，同时还与国际领先的美国TIRR康复医院合作，力推医养深度融合，打造“康、疗、养、护、防”五位一体的国家级医养结合综合示范区。国寿嘉园·乐境将紧紧围绕服务保险主业，利用自有优势，借助空港医学园各方面配套高度成熟的有利条件，瞄准市场空白，定位高端“康养”。根据项目实际条件积极拓展自身的健康管理、老年人照护及国外高端医疗服务等，探索和开发高端商业健康险等，力求实现保险主业、客户和项目本身多方共赢。
国寿嘉园·逸境致力打造一个国际一流水平、国内独一无二的集康复疗养、健康管理、休闲度假、乐养生活于一体的热带地区健康养生度假社区，成为海南唯一一家会员制全套房养生度假酒店，提供大健康、好生活、致情怀三大类服务，即健康检测与健康管理服务、养生度假生活服务和丰富的文化娱乐服务。此外，国寿嘉园·逸境还将设立名医汇，并开办健康讲堂，邀请国内外知名健康专家，尤其是知名中医，定期举办健康讲堂及为客户提供健康咨询，必要时还可提供诊疗服务。
苏州国寿嘉园·雅境由中国人寿与美国知名养老运营管理机构魅力花园（Merrill Gardens）公司联手打造，为退休后的老年人提供康复疗养、医疗护理等一站式服务，并随着老年人身体机能的改变，实现相应服务及医疗配套的无缝衔接。同时，还将建立完善的医疗康复中心，使老年人生活无后顾之忧。
北京国寿嘉园·韵境健康管理中心，是具有医疗资质的，以三大中心和三个专科为载体的为客户提供全面健康管理的项目。产品设计上，除为养老、养生项目客户外，还将为社会各界尤其是公司客户提供从检测到评估再到干预的全面健康管理服务。项目将以三大中心（功能医学中心、未病中心和远程会诊中心）和三个专科（营养科、运动康复科、特色）为载体。硬件设施上，将构建优美舒适的医疗健康服务环境，遵循国际医疗卫生机构认证JCI标准。
福保社区老年日间照料中心（颐康之家）是中国人寿建立的首家居家养老服务机构，项目根据老年人休闲养生、健康养老、康复疗养和医疗护理的基本需求，充分运用互联网技术和各种智能设备，采用先进的智能化服务体系，配备专业的养老照护团队，营造温馨、舒适、健康、快乐的氛围，为社区老年人提供集托养照护、日间照料、居家养老、医养结合四位一体的多功能、高品质服务。
在布局“三点一线”养老社区的同时，中国人寿下属的国寿投资公司根据集团“大健康、大养老”的战略整体布局，积极创新“保险+医疗”产融相结合的发展模式，成立了国寿大健康基金。这是目前国内规模最大的旗舰型大健康产业股权投资基金，已成功投资卫宁科技、信达生物、山大地纬、药明康德、迈瑞医疗等大健康领域龙头企业，完成了医疗控费、生物制药、医疗设备、医保信息化等领域的战略布局。
（四）中国太平保险集团有限公司
1. 总体布局
太平人寿保险有限公司自2014年起开始积极探索养老产业与保险业务的互动模式，结合客户对高品质养老的需求，推出与之匹配的养老保险产品，同期规划建设太平梧桐人家国际健康颐养社区，建立了“保险业务+养老社区”的新服务模式。
2017年，太平人寿在“重资产”太平梧桐人家国际颐养社区项目的基础上，以“轻资产”模式，携手第三方养老社区，面向公司客户提供多元化养老服务体验。6月份，启动了与上海新东苑·快乐家园养老社区的合作。8月30日，与七彩云南·古滇名城进行了合作签约。
目前，太平人寿正在通过“轻重并举”的方式，加速扩展全国养老社区的布局。“重资产”将延续梧桐人家的模式，逐步形成“东南西北中”全国性战略布局；“轻资产”则与新东苑·快乐家园、七彩云南·古滇名城的运作模式相似，从客户需求出发，甄选出优质的第三方养老社区进入太平人寿养老服务体系，逐步搭建起全国的网络式布局。
2. 医养结合的实践探索
2014年10月17日，中国太平保险集团有限责任公司精心打造的“梧桐人家”国际健康颐养社区项目在上海正式开工，标志着中国太平养老产业发展迈出关键性步伐。依托寿险主业优势，太平人寿积极建立健康和养老产业各个环节与保险保障之间连接和增效机制，打通健康养老上下游服务产业链，建立一流的健康养老品牌“太平乐享家”，从健康管理和养老产业两个方面“双管齐下”，为客户提供差异化服务，打造全生命周期的服务闭环，形成了以客户为中心的新“保险+健康+医养”全产业生态链。
梧桐人家是中国太平投资约40亿元兴建的首个养老社区旗舰店。该项目目前已基本完工，即将启动销售，预计2019年上半年全部实现精装交付、拎包入住。
作为老年生活社区，在众多的配套设施中，人们最为关心的当属医疗资源。在医养结合方面，梧桐人家通过“周边医疗机构环绕+自建”，优势可谓得天独厚。
一方面，梧桐人家拥有得天独厚的区位优势——位于上海张江科学城国际医学园区内，上海国际医学中心、质子重离子医院、曙光医院东院、肿瘤医院东院等各大医院就在周边。
另一方面，梧桐人家自身的医疗配套也非常完善，不仅每个房间都有健康监测设施，关注到每一位老年人的健康状况，还将自建一个以小综合、大专科为特色的6万多平方米的康复护理中心，确保入住老年人不出社区就能看病、配药。在提供专业医疗服务的基础上，还将打通上海市知名三甲医院绿色通道，并积极引入先进的海外医疗资源，搭建智能化和远程医疗系统，打造线上线下、国内国外“零距离”的专业医疗服务网络平台。
在运营服务方面，2016年5月与已有30多年养老运营经验的美国水印养老社区公司合作成立太平水印（上海）养老企业管理有限公司，在美国合作方多年经验积累的基础上，研发出了具有自主知识产权的运营管理体系，涉及生活服务、健康管理、医疗护理等各个方面。同时，还选派业务骨干赴美国水印养老社区学习实训，并和湖南女子学院等院校采取订单式培养方式储备了一批专业养护人才，确保项目品质达到国内一流、国际领先。
摘自《保险理论与实践》2018年第11期
作者简介：宁波市梅山保险养老研究院、中国保险学会联合课题组。课题组组长：李钢；课题组成员：李钢、冯占军、张迎宾、章晋英、李连芬、陈鳗如、洪苏蕾、祝辉；执笔：冯占军、张迎宾。
